在中国使用比特币消费

手里有币苦于无法在国内消费？

想投币，但是担心在国内毫无用途？

这篇文章主要记录一些经过自己测试的，在中国安全、合法使用比特币消费的方案，可能你也有兴趣。

目前在中国用比特币消费是很难的。因为：

第一，不管是线上和线下，都不支持用比特币付款。

第二，国外公司发行的，支持比特币的visa或者master卡，都不支持向中国人签发。

第三，通过交易所c2c将比特币直接兑换成人民币法币，可能会收到黑钱，导致境内收款银行卡被冻结。

那么安全、合法的途径是什么呢？只能是在境外将比特币兑换成法币，然后法币汇回中国消费，或者放在境外visa、master卡上，在境内刷卡消费或者atm取现。

这里涉及两个步骤，一个是比特币兑换法币，一般是数字币交易所来完成，另一个是将法币提取到能够汇款和签发消费卡的境外金融机构（比如银行）。

第一个步骤一般非常容易，而第二步即使在境外也可能有困难，因为很多银行对数字货币并不友好，银行会限制和数字币交易所的资金往来。中国人要开一个境外银行账户本来就很不容易，如果因为上述原因导致账户出了问题，那肯定是不愿意的。

好了不废话了，下面我记录一些方案，可以看到它们是如何避免了上面这些困难因素。

方案一：用比特币直接购买中国商家的礼品卡

网站地址在这：https://www.bitrefill.com/

在这个网站上，你可以用比特币直接买JD电子卡或者其他消费卡。很方便，但是溢价比较高，超过了10%。

方案二:使用合规金融机构卖出比特币

btc—>paxos—>usd—>transferwise—>schwab visa card

第一步是btc冲入paxos兑换成美元并汇出。

paxos是一家美国的信托公司，pax稳定币是它发的，paypal上买比特币也是同它合作的，还有美国证监会sec批准的证券交割业务。所以虽然它也有数字币交易所业务，但是通过它卖出，并且兑换成美元提取到美国银行账户，并不容易被银行标记为典型的数字交易所出金。银行显示的付款方是：PAXOS GLOBAL PTE LTD

关于如何在paxos注册、充入btc、兑换成美元、出金，可以看这个链接：https://www.youtube.com/watch?v=P-i7Jj6xRCY

注意周末可以冲币，但是提现法币要工作日才会处理。

第二步transferwise收款。

transferwise提供的美国银行账户是我自己名字的，所以可以用于接收paxos提款（7.5美元费用），也可以用于和券商ACH转账（免费）。

第三步是在Schwab通过ACH拉取资金，把这笔钱转入到券商。

因为schwab的visa卡和证券账户余额是通用的，所以这笔钱就可以在中国线上线下消费（微信钱包绑定visa卡），乃至atm提款了。

schwab相关内容可以看：地址1，地址2，地址3

这里涉及到的费用主要就是paxos提款20美元，transferwise收款7.5美元，ach充入schwab是免费的，这张visa神卡消费和提现也无额外费用。

这个方案是一个思路，所选择的合规金融机构未必是paxos，比如发行usdc的circle也是一个选择。用途也未必是消费，如果看懂了其中思路，那么比如资金出入境、境内资金入金美股券商等等的都不成问题，这里就不展开。

方案三:用一家银行完成全套服务

swissquote是瑞士公司，在瑞士证券交易所上市公司，市值大约100亿人民币。它有外汇、证券、银行、数字货币等全套业务。数字货币在瑞士合法。

中国人在线上就可以开立swissquote的trade账户，它同时提供一个我名字的瑞士银行账户，这个银行账户有网银功能，可以收款、汇款、货币兑换，有存款保险。

trade账户里可以冲入比特币，卖出之后，直接就是法币美元在银行账户。

swissquote还提供master的信用卡，有电子的、也有实体的（推荐电子的、没有月费、年费），通过冻结银行账户里的资金作为信用卡的额度。比如冻结500usd，那么信用卡的可用额度就有500usd。

经测试，电子信用卡可以绑定到支付宝。我用这张信用卡，在淘宝充值了10元话费。整个过程里的费用情况是：冲入btc免费、卖出btc1%手续费、冻结美元开卡免费、支付宝刷卡消费3%手续费，合计4%费用。

还有另一家可以提供类似服务的瑞士银行，dukascopy，区别是它的规模较小，费用也高一点（卡片有月费），而且它的冲入比特币卖出成法币的交易，需要通过合作的交易所进行（资金划转类似银证转账，秒到）。

图1，向swissquote冲入btc（注意周末不处理，需要延后到工作日，图中20日是周六），然后卖出

图2，冻结账户里的美元，开立一张电子信用卡，信用卡的额度就是冻结资金的数量

图3，卡片添加到支付宝

图4，淘宝里冲话费10元，选择这张卡支付（手续费3%）

图5，swissquote里看到卡片扣了1.6美元

图6，话费充值到账

注意，swissquote的信用卡申请方便，但是取消比较麻烦，需要发ticket和客服说取消，然后你的卡会变成in closing状态，需要近两个月才能彻底注销，并解冻之前冻结的资金。

总结一下上述三个方案：

（费用均不包含发送比特币的矿工费）

我喜欢swissquote的方案，优势是只需要和一个机构打交道，省心。如果消费1000美元，费用4%也就40美元。

如果准备花1000-10000美元，那么可能选择paxos–>transferwise–>schwab比较好。

补充：

1、资金量更大，可能就不是消费的范畴了，文章中比特币用于消费，涉及到的这几家机构，paxos（0开户费0维持费）、transferwise（20开户费，0维持费）、swissquote（2000开户费，0维持费，需要半年活动一次），开户和维持费用条件都非常低，用于小额交易没问题，大额就可能面对更加严格的风控或者要求提供更多资料，毕竟通常来说任何一家金融机都构不可能低门槛就给到高限额的服务，高限额意味着金融机构它要承担的风险也大。如果我现在要将价值几万美元甚至更多的btc转为法币，可能会先在paxos换成美元，然后分几次电汇出金（paxos限制每天6万美元）到新加坡大华银行，新加坡比特币合法，收款方面相对香港和美国来说也更宽松一些，而且这个账户开的时候资料齐全、门槛也较高（存100万开），账户等级算是高级账户privilege account。

2、另外，我建议境外资金投资和比特币消费（或者小额的数字币投资）最好要分开两条线，避免因为小额交易有什么问题影响到主要的账户。比如我的主要账户是ib和招行香港，这两家我是不会用来消费或者和数字币有任何直接联系的。

3、我之前文章写到，对btc有两个需求，现在想想这两个需求其实也不成立。避险需求最后要落实到可消费上，但是呢国内不能直接用比特币，得先在国外兑换成法币，我外面钱已经够多了，不如直接用法币方便，我又不是想赚比特币升值的钱。作为走资中介可能也是伪命题，中介的意思是最后还是要兑换成法币，对于资金出去还有点用，但是我外面钱够多了。对于资金回来基本没什么用。而且，走资只需通道，并不需要有币在手，也就是只需要关注即可，也不用现在投币。所以我准备停下比特币定投的计划，当时计划也不是想靠这个赚钱的，计划定投一两年买最多0.5%。现在过去了三个月，折腾了一圈没亏钱，赚了一两万还学了不少知识，也还可以吧。