8月10日这天,收到一条短信,立马就让我不淡定了。

 

我最重要的,投资用一张工行卡居然被风控了。

赶紧打开app测试了一下,确实是只入不出。

虽然卡里只有10块钱,但挺慌的。因为各种投资账户,包括股票、期货、基金、民营银行二类户等,基本绑定的都是这张卡。

如果换卡重绑,工作量巨大且不说,新卡流水突然暴增,也可能会出问题。

我自己查看了一遍最近的流水,8月9日基本没动账,8月8日我从自己和老婆名下的多个民营银行提现,转账到这张工行卡,汇总了大概240万资金,很快通过银证转账到证券账户去买了510310。

因为那天根据我的在线表格,持有IF期货升水太大,不如持有300现货了。240万大约是2张IF期货的合约价值。

可能是这个快进快出有问题吧。

赶紧带好身份证、卡片,以及其它可能用到的资料,去了开户网点。

虽然短信里没说要去开户网点,但是我觉得开户网点可能对待自己网点开的卡片会认真一点。这种解封的事情,万一被敷衍一下,可能就更麻烦了。

到了银行,我先给大堂经理看了短信。大堂经理要我打开工行app,点击“账户-右上角的更多-页面底部更多-账户解控”,看到有一张卡被风控,提示需要去柜台,给我拿了一个理财号。

到了柜台,柜员会打印最近的流水,我看是很小的字体,打印了一共四页。

柜员逐条看流水,说我这个应该是由于快进快出,被系统自动风控的。

我问能不能解,柜员说可以。

我问是不是现场就能解,柜员说是的。

我问解开以后,转账额度会不会有变化,柜员说不会变化。

我问以后怎么避免。柜员说像我这样快进快出,没法避免,还有可能被封。

我问如果再被封了还能解吗?柜员说可以解,因为我这边流水干净,汇总资金买股票,逻辑也讲得通,就是要麻烦来柜台。

总之,后面就是柜员看了觉得没问题,然后找上级过来说一下,盖个章。这样,账户就解开没事了,总算有惊无险。

事实上,我在工行接近0余额,快进快出至少15年了,之前一直没出过任何状况。但是我也知道,最近这些年银行风控越来越厉害,我划转的资金量又越来越大,可能早晚要被限制。

这次能躲过一劫,要感谢两年前的一件事。

大约两年前,2021年的时候,我有一张平安卡,莫名其妙被异地公安司法冻结了。可见文章《冻卡及思考》

那以后,我好好规划了诸多卡片的用途,将消费和非同名转入转出等理论上有可能碰到脏钱的账户与投资账户严格隔离,这套规则基本沿用至今。

要不是当时这样做,这次可能就会存在说不清的流水,那就麻烦了,一旦柜员没把握判断,就不敢当场解开,即使给我解开,可能也要限制转账额度了。

巧了,同一天,一个朋友也遇到了工行的风控,让去柜台,但是他的处理结果就是第二天等通知。我估计就是流水不够清晰,可能存在一些柜员没有把握的项目。

这件事情之后我在考虑几个问题。

第一是,要不要再精简一下流水。

比方说,现在我要归集资金的时候,可能会同时从好几个民营银行提现,那么工行卡里的流水可能是这样的:

如果我把这些民营银行都换绑到另一个银行的卡上,比如农行,先全部提现农行,再转工行,这样工行卡流水会变成:

这样流水会更加简洁明了,照道理,即使被系统风控,解开也不成问题。

第二是,尽量不快进快出,出入也不等额。

比如说今天可能要用钱,那么早上早点就先提现,比方说7点就提现,下午2点再去用,并且提500001,转走500000,不完全等额,这样不知道会不会好一些。

因为系统自动的风控也是程序,它肯定是条件判断的,那什么叫等额?是不是差个一块两块就能避开它的判断。什么叫快进快出?是不是隔开三个或者五个小时就能避开它的判断。我当然不能确定,但是我觉得有一定机会,可能是会好一点。

当然,如果系统是这样统计,比如一天内这张卡累计进了多少钱,累计出了多少钱,只要(出的钱/进的钱)>0.95,且进的钱大于100万,就判定快进快出,那我上面这些做法也没有意义。

 

第三是,要不要放一些余额,或者买一些理财。

系统的判断上,会不会对有资产的客户放宽一些条件?

 

第四是,可能需要办张高等级的卡片,比如私行卡。

根据我这些年和诸多银行打交道的经验,不同级别的卡片,确实在风控上有些不同。

目前最容易办的应该就是平安私行,股票账户资产可以算。

 

 

6 评论
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期待163
6 月 之前

现在处处严管控,感觉一下子回到30年前:

Shaka
6 月 之前

学习了 之后我也要规划一下卡片用途了 防患于未然哈

Vincnet
6 月 之前

每张常用的卡留个几万的活余额,大额入账 最好是间隔一晚上 第二天白天再错额转出。
快进快出、晚上大额转账 都是风控点,除非流水本身没问题 或者和 支行行长熟,才解的开

heyo
3 月 之前

这里有一份中国人民银行出的可疑交易类型和识别点对照表
可以参考参考