现金理财备选

目前国内的现金理财基本都民营存款，明细如下：

另外香港还存了一些港币和美元，大约等值100万港币，综合利率在4.8%。

这段时间民营利率纷纷下调，同时，作为类活期的7天存款也受到监管基本都下架了。

上图里我现在存的这些东西，都成了存量产品，一旦支取，后面就存不进去了。

所以最近又扫了一遍目前能做的产品，以活期和短期为主，作为未来的备选项。见下图：

接下来每个说几句。

T-BILL可以在美股券商账户买，schwab免手续费，最低1000美元可以买，目前三月期限的利率5.3。不用担心利息税收问题，因为它是0息，也不用扣利息税。

美元定期存款，我有开户香港这些银行里看下来中信的比较高，3月5%。国内一些银行也有超过5%的，我家门口两家，建行、民生门口都贴着告示。如果有外币可以存，但是不建议特地换美元存，因为汇率波动可能比利息还高。

微众高端理财里的光大和中海两个系列的信托，他们有个条款，就是历史项目的超额收益放在一个池子里，如果后续项目收益达不到业绩基准，就拿来补贴。虽然不保证达到业绩基准，但是相对普通理财或者债基稍微有些优势。我询问过客服，目前结束的项目，都达到业绩基准了，包括期间经历去年4季度债基普遍大跌的时段。

富民银行存钱有会员等级，存50万就是f5会员，每个月送一张1.1%积分加速券，可以买它代销的一些理财产品。比如这款1天期的青银奋斗，每天都是3%，去年四季度也无影响，加息1.1之后可以做到4.1%。虽然这个是理财没有50万的保险，但是这里银行只是代销，理论上银行破产我的钱也还在青银理财。

客商的7天存款因为只有3.6，所以之前吸引力不大，现在普遍降息和停售之后，它反而有优势了，并且是全现金没有积分。

华通的3月存款，其实是4%活期，它收益有三部分，0.4的提前支取活期收益+2.25的每日积分+1.35的支取额外积分，也就是名字叫三月定期存款，但是你存到7天之后，随时支取就按这个来算。

华瑞的大额存单，存满90天转让，赠送价值600元的积分，折算下来总利率4.7。风险是转让时效无法保证，目前看是可以转掉。

苏宁和新网的大额存单也可以考虑，当做活期来存，要用就转让，风险同上。

蓝海和众邦的7天存款还能存，利率不咋样，只有3.5和3.3了，蓝海客服说还是自动转存的，众邦的需要到期手动转存，比较麻烦。

2023-6-2补充：客商的7天下架了

2023-6-9补充：客商的7天重新上架，利率略降，变成3.5%

2023-6-13补充：富民会员等级送的券买不了青银奋斗这个产品了，能买的都是一些3-6个月的，净值有波动的，没意思

2023-6-18补充：民营七天存款又陆续出来了，所以有些理财类的删了。增加了一列XIRR，是为内部收益率，或理解为年化收益率。

大致上长期一次性返本息的，xirr会比宣传利率低。例如5年期4%的大额存单xirr为3.71。短期转存的，xirr会比宣传利率高。